Jak ubezpieczyć telefon? Gdzie? Ile kosztuje polisa?

Smartfon to dziś mały komputer – i jednocześnie jedna z najczęściej psujących się rzeczy, które nosimy przy sobie. Pęknięty wyświetlacz, zalanie, kradzież „z ręki” albo z kieszeni – to wszystko realne scenariusze, a koszt naprawy nowego modelu potrafi sięgnąć nawet kilkudziesięciu procent ceny urządzenia.

Według badania Biostat na zlecenie iMad wynika, że najczęstszym uszkodzeniem telefonu jest zbicie wyświetlacza! Aż 80,5% respondentów badania, choć raz w życiu zbiło wyświetlacz! Oznacza to, że tylko niecałe 20% osób miało to szczęście i udało im się zachować ten najdelikatniejszy elementy w całości. Najczęstszym powodem zniszczeń jest przypadkowy upadek, zabawa z dzieckiem oraz nieuwaga podczas wakacji.

Co więcej, zaledwie niecałe 10% badanych decyduje się na naprawę w ciągu kilku dni od uszkodzenia. Taki mały procent osób może wynikać z kosztów naprawy, które czasami są naprawdę wysokie! Należy wiedzieć, że używanie smartfona z uszkodzonym wyświetlaczem zwiększa ryzyko wystąpienia innych awarii i zdecydowanie zmniejsza komfort korzystania z urządzenia. 

Jednocześnie nie w każdej sytuacji ubezpieczenie telefonu będzie opłacalne. Poniżej masz przewodnik – oparty o aktualne przepisy i produkty dostępne na rynku – który ma pomóc odpowiedzieć na dwa kluczowe pytania
– czy w Twoim przypadku w ogóle warto kupować polisę,
– a jeśli tak – jaką wybrać i jak nie dać się „wrobić” w mało sensowną ochronę.

Zanim kupisz ubezpieczenie – jakie prawa już masz

Zanim zaczniesz szukać polisy, warto wiedzieć, że część ryzyk jest już pokryta przez prawo i gwarancję producenta.

Rękojmia konsumencka po zmianach 2023

Od 1 stycznia 2023 r. zasady odpowiedzialności sprzedawcy za wady rzeczy (w tym smartfonów jako „towarów z elementami cyfrowymi”) są oparte na implementacji unijnej dyrektywy 2019/771 do polskiej ustawy o prawach konsumenta.

W praktyce oznacza to, że gdy telefon ma wadę fabryczną lub ukrytą, możesz żądać od sprzedawcy m.in.

→ naprawy,

→ wymiany,

→ obniżenia ceny,

→ a w ostateczności – odstąpienia od umowy (zwrot pieniędzy).

To dotyczy typowych usterek, które nie wynikają z Twojej winy – np. samoczynne gaśnięcie telefonu, problemy z ładowaniem, wadliwy moduł aparatu itp.

Gwarancja producenta

Dodatkowo wielu producentów (Apple, Samsung, Xiaomi itd.) udziela dobrowolnej gwarancji. To odrębne od rękojmi zobowiązanie – zasady określa karta gwarancyjna danego producenta.

Najczęściej

• obejmuje wady materiałowe i produkcyjne,

• nie obejmuje szkód mechanicznych (upadek, zalanie, zbity ekran).

Dlatego gwarancja nie zastąpi polisy obejmującej typowe „ludzkie” wypadki z telefonem.

Prawo do naprawy (Right to Repair – R2R)

W czerwcu 2024 r. przyjęto w UE dyrektywę 2024/1799 o wspólnych zasadach promujących naprawę towarów – tzw. „prawo do naprawy”. Weszła w życie 30 lipca 2024 r., a państwa członkowskie – w tym Polska – mają czas na pełne wdrożenie do 31 lipca 2026 r.

Co to oznacza dla użytkownika smartfona:

→ łatwiejszy dostęp do napraw, części zamiennych i serwisów (również niezależnych),

→ nacisk na naprawę zamiast wymiany na nowy sprzęt,

→ w przyszłości – lepszą „naprawialność” urządzeń (wymogi dot. punktacji naprawialności).

To ważny trend – bo przy rozsądnych cenach napraw nie zawsze opłaca się płacić wysokiej składki za polisę przez kilka lat.

Gdzie można dziś ubezpieczyć telefon

Najczęstsze opcje ochrony telefonu komórkowego:

→ u operatora komórkowego

→ w banku / fintechu jako element ochrony zakupów

→ w osobnej polisie sprzętu elektronicznego

→ w ramach polisy mieszkaniowej

→ „samoubezpieczenie”, czyli własny fundusz na naprawy.

Ubezpieczenie telefonu u operatora (Play, Orange, T-Mobile, Plus)

Operatorzy komórkowi oferują różne pakiety typu „ochrona urządzenia” / „ubezpieczenie telefonu”, które często można dokupić przy zakupie telefonu na raty lub abonament.

Zwykle obejmują

→ przypadkowe uszkodzenia (upadek, stłuczenie, zalanie)

→ czasem kradzież (najczęściej kradzież z włamaniem lub rabunek)

→ naprawę w określonych serwisach lub wymianę urządzenia.

Na co uważać

→ ceny: zamiast pamiętać konkretne stawki, patrz raczej na proporcję składka → suma ubezpieczenia

→ limity wieku telefonu (np. tylko urządzenia kupione u operatora i nie starsze niż X miesięcy)

→udział własny w szkodzie i limity liczby szkód.

Taką ochronę znajdziesz w aktualnych ofertach operatorów, ale szczegóły (ceny, sumy, limity) zmieniają się na tyle często, że zawsze trzeba sięgnąć do aktualnego OWU i cennika.

Ubezpieczenie telefonu w Play

W Play masz ubezpieczenie samego wyświetlacza.

Ubezpieczenie telefonu Orange

Ubezpieczenie telefonu T-Mobile

Telefon w T-Mobile ubezpieczysz podczas zakupów online albo w salonie.

Ceny ubezpieczenia telefonu w T-Mobile zaczynają się od 9,99 zł miesięcznie i sięgają 34,99 zł miesięcznie za najszersze pakiety i najdroższy sprzęt.

Ubezpieczenie Telefonu w Plusie

Plus nie oferuje ubezpieczenia w formie polisy ubezpieczeniowej, ale gdyby miało miejsce uszkodzenie urządzenia, naprawią Ci je raz w roku bezpłatnie, jak sama firma podaje: „Nie zadając zbędnych pytań”.

Ubezpieczenie telefonu w elektromarkecie

Dzisiaj kupić ubezpieczenie sprzętu AGD w markecie jest bardzo łatwe. Ba! Pracownicy sklepu nie pozwolą Ci kupić niczego wartościowego bez pytania o ubezpieczenie lub przedłużoną gwarancję.

Ubezpieczenie telefonu w Euro RTV AGD

Ubezpieczenie telefonu w Media Expert

Ubezpieczenie telefonu w Media Markt

Ubezpieczenie z kartą płatniczą lub fintech (np. Revolut)

Część banków i fintechów oferuje tzw. purchase protection – ochronę zakupów dokonanych kartą. W ramach tej ochrony smartfon może być objęty ubezpieczeniem, ale pod pewnymi warunkami.

Na przykład Revolut w płatnych planach (Plus, Premium, Metal, Ultra) oferuje ochronę zakupów, która może pokryć koszty naprawy lub wymiany przedmiotów (w tym telefonu) w razie kradzieży lub poważnego uszkodzenia – oczywiście w określonym limicie kwotowym i czasie od zakupu (nawet do 365 dni dla ochrony zakupów).

Oto wycinek ze strony Revolut:

Usługę dla Revolut aktualnie świadczy firma Qover.

Dodatkowe ograniczenia dotyczą telefonów

• trzeba zapłacić za telefon daną kartą/kontem

• obowiązują roczne limity kwotowe oraz np. ograniczenie liczby szkód – przy telefonach często maksymalnie jedna szkoda na 12 miesięcy.

To bardzo przydatna opcja przy nowych, drogich telefonach kupowanych „na raz”, ale

• zwykle nie działa przy używanych urządzeniach

• chroni głównie w pierwszym roku od zakupu

• nie obejmuje typowych „drobnych” usterek, tylko poważne szkody.

Osobne ubezpieczenie telefonu / sprzętu elektronicznego

Na rynku funkcjonują polisy dedykowane sprzętowi elektronicznemu – oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe i pośredników. To ubezpieczenia mienia, dobrowolne, które mają chronić przed skutkami m.in. przypadkowego uszkodzenia, kradzieży, przepięcia czy awarii, w zależności od wariantu.

Przykład – Warta Smart Pakiet

• pozwala ubezpieczyć różne urządzenia elektroniczne (w tym telefony)

• w zależności od wariantu może obejmować m.in. przypadkowe uszkodzenia, kradzież z włamaniem czy kradzież kieszonkową

• warunki określają aktualne Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) obowiązujące od 22 czerwca 2025 r.

Tego typu polisa jest zwykle bardziej elastyczna niż rozwiązania operatorów – często można ubezpieczyć także sprzęt używany (do określonego wieku urządzenia).

Ubezpieczenie telefonu w ramach ubezpieczenia nieruchomości

Bardzo często telefon można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej, jako element tzw. ruchomości domowych lub sprzętu elektronicznego.

Jak to działa

• telefon jest traktowany jak część wyposażenia domu / mieszkania

• ochrona obejmuje np. pożar, zalanie, przepięcie, kradzież z włamaniem czy rabunek

• za dodatkową składkę można rozszerzyć zakres na tzw. „ryzyka zewnętrzne”, czyli szkody poza lokalem (np. kradzież na ulicy).

Ograniczenia

• kradzież „z kieszeni” bez śladów włamania często jest wyłączona albo wymaga specjalnego rozszerzenia

• przypadkowe uszkodzenie (upuszczenie, zalanie kawą) nie zawsze jest standardowo objęte i może wymagać dodatkowego pakietu „sprzęt elektroniczny od wszystkich ryzyk”.

To rozwiązanie bywa tańsze niż osobna polisa na telefon, ale zwykle lepiej chroni przy „poważnych” zdarzeniach (pożar, włamanie), niż przy zwykłym upadku z biurka.

Dedykowane ubezpieczenia telefonu / urządzeń mobilnych

Ubezpieczenie telefonu w innych produktach (mieszkanie, firma, rzeczy osobiste)

„Samoubezpieczenie” – fundusz na naprawy

Zawsze możesz też zdecydować, że zamiast płacić składkę – odkładasz co miesiąc określoną kwotę na osobnym subkoncie, tylko na naprawy elektroniki.

Przykład

• składka na polisę: 25 zł miesięcznie

• okres: 24 miesiące

• 25 × 24 = 600 zł (najpierw 2 × 25 = 50, 50 × 10 = 500, plus 4 × 25 = 100, razem 600)

Jeśli wiesz, że

• masz tańszy telefon

• rzadko coś tłuczesz / gubisz

• zawsze używasz etui i szkła

– odkładanie takich 25 zł/miesiąc może być po prostu sensowniejsze finansowo.

Czy ubezpieczenie telefonu Ci się opłaca – trzy scenariusze

Żeby nie kręcić się w teoriach, spójrzmy na trzy proste scenariusze.

Tani telefon + wysoka składka

Załóżmy

• telefon kosztował 900 zł

• proponowana składka to 20 zł miesięcznie przez 24 miesiące

• 20 × 24 = 480 zł (2 × 20 = 40, 40 × 10 = 400, plus 2 × 20 = 40, razem 440 – poprawmy: 20 × 20 = 400 i 20 × 4 = 80, 400 + 80 = 480).

Wnioski

• przez dwa lata oddajesz ubezpieczycielowi ponad połowę wartości telefonu

• jeśli udział własny wynosi np. 200 zł, to przy jednej szkodzie polisa przestaje być atrakcyjna.

W takim przypadku ubezpieczenie często nie ma większego sensu – lepiej odkładać tę kwotę samodzielnie.

Flagowiec za 5–7 tys. zł

Załóżmy:

• telefon kosztuje 6 000 zł

• naprawa ekranu w autoryzowanym serwisie – 1 800–2 000 zł

• składka na sensowną polisę: 25 zł miesięcznie przez 24 miesiące

• 25 × 24 = 600 zł (z wyliczenia wyżej).

Jeżeli

• polisa obejmuje przypadkowe uszkodzenia i kradzież

• udział własny nie jest zaporowy

– to już jedna poważna szkoda może sprawić, że ubezpieczenie będzie opłacalne (płacisz 600 zł zamiast 1 800–2 000 zł plus ewentualne inne straty).

Sprzęt firmowy/dla JDG

Jeśli prowadzisz firmę i masz kilka telefonów (np. dla pracowników) – warto rozważyć ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla firm, często w pakiecie z innym mieniem.

Plusy

• jedna polisa na cały „park” urządzeń,

• uproszczona administracja,

• możliwość negocjowania warunków przy większej liczbie sztuk.

Co zasługuje na uwagę, to fakt, że mając firmę i telefony firmowe, koszt ubezpieczenia telefonów wrzucasz w koszty.

Co obejmuje ubezpieczenie telefonu (a czego nie)?

Na co uważać w OWU ubezpieczenia telefonu – praktyczna checklista

Przed podpisaniem czegokolwiek przejdź przez tę listę. Idealnie – punkt po punkcie z OWU.

Najważniejsze elementy do sprawdzenia:

• suma ubezpieczenia – jaka jest maksymalna kwota wypłaty przy szkodzie (na jedno zdarzenie i łącznie w roku),

• udział własny – ile dopłacasz z własnej kieszeni przy każdej szkodzie,

• liczba szkód – czy jest limit (np. 1 szkoda rocznie jak w niektórych ochronach zakupów dla telefonów),

• zakres terytorialny – czy polisa działa tylko w Polsce, czy też za granicą,

• zakres szkód – czy działa przy upadku, zalaniu, kradzieży kieszonkowej, rabunku, kradzieży z włamaniem do auta / domu itp.,

• definicje kradzieży / rabunku – często to tutaj „chowają się” odmowy wypłat,

• wiek i stan telefonu – czy można ubezpieczyć sprzęt używany, jak stary, czy wymagany jest paragon / faktura,

• sposób naprawy – autoryzowany serwis producenta czy dowolny warsztat; oryginalne części czy zamienniki,

• czas naprawy – czy jest określony maksymalny termin, czy przewidziany jest telefon zastępczy,

• karencja – czy ochrona startuje od razu, czy np. po 7–14 dniach,

• wyłączenia odpowiedzialności – rażące niedbalstwo, szkody estetyczne, świadome złamanie zasad użytkowania itp.

Im więcej rozumiesz z OWU – tym mniejsze ryzyko rozczarowania przy szkodzie.

Ważne! Nie bój się zadawać pytań.

Operator, polisa mieszkaniowa, osobne ubezpieczenie, karta – krótkie porównanie

Ile kosztuje ubezpieczenie telefonu komórkowego?

Jak podejść do decyzji o ubezpieczeniu telefonu – prosty schemat

Możesz przejść przez cztery kroki i na końcu odpowiedzieć sobie „tak” albo „nie” na temat polisy:

1. Ile jest wart mój telefon?

   • poniżej 1 000–1 500 zł,

   • 1 500–3 500 zł,

   • powyżej 3 500–4 000 zł.

2. Jak bardzo jestem „szkodowy”?

   • rzadko coś tłukę / gubię,

   • raz na kilka lat coś się zdarzy,

   • co roku jakaś większa szkoda.

3. Czy już nie mam ochrony gdzie indziej?

   • rękojmia + gwarancja (zawsze),

   • karta płatnicza z ochroną zakupów (sprawdź regulaminy),

   • polisa mieszkaniowa z rozszerzeniem na sprzęt elektroniczny.

4. Ile wyniesie składka vs potencjalna szkoda?

   • policz łączny koszt składek w okresie 2 lat,

   • porównaj z szacowaną ceną naprawy / wymiany telefonu (np. według cenników serwisów).

Jeżeli

• masz drogi telefon,

• realnie obawiasz się szkody (intensywne użytkowanie, praca w terenie, dzieci korzystają z urządzenia),

• nie masz innej ochrony.

– sensowna polisa zwykle się broni.

Jeśli natomiast

• telefon jest tani,

• albo masz już ochronę z karty / polisy mieszkaniowej.

– często lepiej zostać przy „samoubezpieczeniu”.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie telefonu

Czy mogę ubezpieczyć używany telefon?
– Tak, ale nie wszędzie. Część ubezpieczycieli pozwala na objęcie ochroną sprzętu używanego, o ile nie jest starszy niż np. 2–4 lata i możesz potwierdzić jego zakup dokumentem. W ofertach operatorów zwykle chodzi o sprzęt kupiony bezpośrednio u danego operatora.

Czy ubezpieczenie telefonu obejmuje kradzież z kieszeni?
– Zależy od definicji w OWU. Często standardowo obejmowana jest kradzież z włamaniem (do domu, auta) lub rabunek (z użyciem przemocy). Kradzież „na wyrwę” czy „z kieszeni” może być objęta tylko w wybranych wariantach.

Czy polisa działa za granicą?

Większość nowoczesnych produktów obejmuje szkody na terenie całego świata, ale bywa, że za granicą obowiązują inne limity lub wyłączenia. Zawsze sprawdź zakres terytorialny w OWU.

Czy ubezpieczenie telefonu to to samo co przedłużona gwarancja?

Nie. Przedłużona gwarancja dotyczy zazwyczaj usterek technicznych i awarii (związanych z funkcjonowaniem urządzenia), a typowe ubezpieczenie telefonu obejmuje przypadkowe uszkodzenia i kradzież. Oba rozwiązania mogą się uzupełniać, ale działają na innych zasadach.

Czy opłaca się mieć dwie polisy (np. przy karcie i operatorze)?

Najczęściej nie. Po pierwsze – ryzykujesz nadubezpieczenie (płacisz podwójnie za podobną ochronę), a po drugie – przy szkodzie ubezpieczyciele i tak będą się rozliczać między sobą według zasad tzw. odpowiedzialności łącznej.