Co to jest NNW i jak działa?

Co to jest ubezpieczenie NNW?

Rozwijając skrót NNW (lub NW), mówimy o ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwego wypadku. Ten rodzaj ochrony może występować jako samodzielne ubezpieczenie (na przykład dla dzieci do szkoły lub przedszkola) lub rozszerzenie w polisach komunikacyjnych, czy w ubezpieczeniach turystycznych. Niezależnie od konfiguracji, jego rola niczym się nie różni – ma za zadanie zmniejszyć niedogodności związane z następstwem wypadku. Oczywiście jest to rekompensata finansowa, która chociaż częściowo może pokryć koszty leczenia, rehabilitacji, czy wydatki na życie w momencie, gdy poszkodowany jest wyłączony z pracy w czasie leczenia i dochodzenia do siebie. To również wypłata odszkodowania rodzinie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej.

Zobacz oferty ubezpieczeń NNW!

Jak działa ubezpieczenie NNW?

Jeśli ulegniesz wypadkowi (i tylko wypadkowi, ponieważ zachorowanie nie wchodzi w zakres ochrony, a jeśli już, to wyłącznie w specyficznych sytuacjach), po zakończeniu leczenia wysyłasz dokumentację medyczną do ubezpieczyciela. W niektórych przypadkach odszkodowanie będzie przyznawane na podstawie samych dokumentów, w innych może zostać wysłane wezwanie na komisję, która będzie chciała zweryfikować poziom uszczerbku na zdrowiu. Właśnie w ten sposób wylicza się należną kwotę odszkodowania - % trwałego uszczerbku na zdrowiu przekłada się na % wypłacanej kwoty. Jak czytamy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Generali:

Świadczenie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu Ubezpieczonego powstałego wskutek nieszczęśliwego wypadku wypłacane jest w wysokości 1% sumy ubezpieczenia określonej w dokumencie ubezpieczenia za każdy 1% trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Jak wyliczana jest kwota odszkodowania z polisy NNW?

Urazy

Załóżmy, że Twoje dziecko zostało ubezpieczone na 50.000 zł, a w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej złamało nogę. Po zakończeniu leczenia i rehabilitacji orzeczono 10% trwałego uszczerbku na zdrowiu (złamana noga już nigdy nie będzie tak silna i sprawna jak przed złamaniem). W związku z tym otrzymasz od ubezpieczyciela 5.000 zł w ramach odszkodowania.

Tabele odszkodowawcze, gdzie możesz się zapoznać z założeniami dotyczącymi wyliczenia kwoty odszkodowania dostępne są na ogół na końcu jako załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia polisy.

Śmierć

W razie śmierci ubezpieczonego w wyniku NW, rodzina lub uposażeni dostają kwotę odszkodowania widoczną w pozycji “Śmierć w wyniku NW” i jest to zazwyczaj od kilkudziesięciu, do nawet kilkuset tysięcy złotych - jak chociażby w przypadku ubezpieczenia Metlife Nationale-Nederlanden: za 49 zł składki miesięcznie, suma ubezpieczenia w przypadku śmierci wynosi aż 200.000 zł.

Wiele firm w ubezpieczeniu NNW przewiduje osobne zdarzenie, jakim jest śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego. I co ciekawe, stanowi to dodatkową kwotę wypłaty, jeśli ubezpieczony zginie właśnie w takiej sytuacji. Przytaczany już Metlife (a wkrótce Nationale-Nederlanden) w swoim ubezpieczeniu oferuje kwotę kolejnych 200.000 zł. A więc jeśli osoba ubezpieczona zginie w wypadku komunikacyjnym, bliscy otrzymają aż 400.000 zł. Podobnie w ubezpieczeniu Uniqa - osoby uprawnione do otrzymania odszkodowania, otrzymają kwoty zsumowane z tych dwóch pozycji.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia NNW?

• Jeśli kupujesz gotowy pakiet dla dziecka, sprawdź czy w tym, który chcesz wybrać zawarta jest taka ochrona NNW, jaka Cię interesuje, na przykład czy obejmuje wypadki komunikacyjne lub treningi sportowe.
• Koniecznie sprawdź wysokości maksymalnych kwot poszczególnych elementów ochrony ubezpieczeniowej na wypadek śmierci, kalectwa i trwałego uszczerbku na zdrowiu, ponieważ tanie pakiety mają zazwyczaj bardzo ubogi zakres i niskie sumy ubezpieczenia.
• Niektóre ubezpieczenia dotyczą wyłącznie trwałego kalectwa, a więc nie uwzględniają zwichnięć, a nawet złamań. Dotyczą wyłącznie utraty kończyny, utraty zmysłu, czy władzy w danej części ciała.
• Jeśli w polisie wykazane są takie zdarzenia jak użądlenie, pogryzienie, czy zachorowanie na Covid-19, wiedz, że wypłata odszkodowania nastąpi tylko w przypadku ciężkiego przebiegu (czego objawem będzie na przykład minimum kilkudniowy pobyt w szpitalu).
• Jeśli uprawiasz sporty, sprawdź jak wyglądają zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dotyczące Twojej formy aktywności - inaczej może być traktowany sport rekreacyjny taki jak jazda na rowerze, jogging, czy nordic walking, inaczej sporty definiowane jako podwyższonego ryzyka lub zimowe, takie jak jazda na nartach czy snowboardzie, aż w końcu inaczej przynależność do klubów sportowych, uczęszczanie na treningi czy branie udziału w zawodach.

Kto powinien wykupić ubezpieczenie NNW? Ile to kosztuje?

Odpowiedź brzmi - w zasadzie każdy. Wiadomo, budżet domowy nie jest z gumy, a my nie lubimy zamartwiać się wszystkim tym, co złego może się stać w naszym życiu. Na ogół NNW kupujemy jako dodatek - do ubezpieczenia komunikacyjnego, turystycznego, dla dziecka w szkole, przy ubezpieczeniu nieruchomości.

Rzadko jest to celowa, przemyślana decyzja, by posiadać polisę stricte obejmującą następstwa nieszczęśliwych wypadków. A warto! Miesięczna składka oscyluje w okolicach kilkudziesięciu złotych, a ubezpieczeni jesteśmy na kwoty wielokrotnie wyższe - od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych.

Ubezpieczenie dla dzieci jest jeszcze atrakcyjniejsze - za 100 zł rocznie możemy mieć polisę, z której dziecko otrzyma 300-500 zł za każdy 1% uszczerbku na zdrowiu i szereg innych ryzyk dodatkowych, takich jak pokrycie kosztów rehabilitacji, świadczenie za każdy dzień pobytu w szpitalu, czy wypłatę jednorazowej kwoty w przypadku ciężkiego zachorowania.

Warto pomyśleć o dobrym ubezpieczeniu NNW zwłaszcza w przypadku, gdy wykonujemy pracę uzależnioną od naszej sprawności fizycznej, manualnej, czy możliwości przemieszczania się.

NNW będzie istotne przede wszystkim, gdy jesteśmy zatrudnieni na własnej działalności gospodarczej albo umowach, które nie dają takiej ochrony jak etat w razie wypadku i braku zarobków w przypadku przymusowej przerwy w pracy na czas leczenia i rehabilitacji.

Sprawdź: Ubezpieczenie NNW dla dziecka - ranking i porównanie!

Przykłady zawodów, gdy pieniądze po wypadku mogą pomóc Ci przetrwać bez pracy:

• Prowadzisz małą firmę remontową lub budowlaną, gdzie sam również realizujesz zlecenia;
• Jesteś programistą lub grafikiem, gdzie sprawność rąk jest podstawą do wykonywania pracy;
• Jesteś kierowcą zawodowym i przemierzasz setki kilometrów - w jakiej sytuacji się znajdziesz, jeśli nie będziesz mógł siąść ‘za kółko’ by zarabiać?
• Jesteś artystą lub rzemieślnikiem - wytwory Twoich rąk pozwalają Ci zarabiać na życie;
• Jesteś sportowcem - Twój wypadek wykluczył Cię z treningów i zawodów;

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków to warty przemyślenia wydatek, który w chwili nieszczęścia i związanego z nim kryzysu finansowego może zapewnić Wam środki niezbędne na przetrwanie do czasu powrotu do sprawności - zapłacenie rachunków, raty kredytu, czy zakup jedzenia.