NNW szkolne czy indywidualne? Które wybrać?

Jeszcze nie tak dawno szkolne NNW było wyłącznie marketingową nazwą zwykłego ubezpieczenia, jakie można zawrzeć niekoniecznie dla ucznia czy przedszkolaka. Obejmowało wąski zakres zdarzeń, jak uszczerbek na zdrowiu, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, kalectwo. Warunki i zakres polisy ustalano z przedstawicielem placówki edukacyjnej i była to najczęściej jedna oferta przeznaczona dla wszystkich uczniów danej szkoły czy przedszkola.

W ostatnich latach zaczęły jednak powstawać oferty ubezpieczycieli, dedykujących swój produkt stricte dzieciom od żłobka do końca edukacji szkolnej, uwzględniające w zakresie ochrony zdarzenia, które mogą się przytrafić właśnie dzieciom w tym wieku. Pojawiły się zróżnicowane cenowo produkty z podziałem na pakiety, tak aby każdy mógł znaleźć ofertę z odpowiednim zakresem polisy i na każdą kieszeń. Oprócz standardowej ochrony związanej z następstwami nieszczęśliwych wypadków, w NNW szkolnym mamy cały wachlarz opcji dodatkowych.

NNW szkolne - zakres opcji dodatkowych

• wypłata świadczenia za pobyt w szpitalu,
• pokrycie kosztów rehabilitacji i wypożyczenia lub zakupu sprzętu ortopedycznego,
• opieka assistance taka jak zwrot kosztów korepetycji, wycieczki szkolnej, pomoc psychologa a nawet pokrycie kosztów niezbędnej operacji plastycznej (oczywiście do wysokości sumy ubezpieczenia na jaką polisa została zawarta).

Niektóre z wariantów szkolnych ubezpieczeń NNW obejmują również:

• zwichnięcia (do niedawna w ogóle nie uwzględnianie w ochronie ubezpieczeniowej),
• wstrząśnienie mózgu,
• sepsę,
• odmrożenie,
• poparzenie,
• użądlenie (oczywiście muszą być to przypadki z ciężkim przebiegiem wymagającym hospitalizacji).

Gdzie i kiedy działa szkolne ubezpieczenie NNW?

Ubezpieczenie NNW dla dzieci (podobnie jak zwykłe NNW dla osoby dorosłej) działa nie tylko na terenie placówki, ale także w domu, na wyjeździe, a także za granicą, 24 godziny na dobę, przez cały rok.

Ile kosztuje szkolne NNW?

nie ma prostej odpowiedzi na pytanie “ile kosztuje NNW dla dziecka”. Cena składki zależy między innymi od:

• wysokości sum ubezpieczenia ryzyk podstawowych, na które chcemy zawrzeć polisę, czyli śmierć i trwały uszczerbek na zdrowiu. Zdecydowanie więcej zapłaci osoba, która chce ubezpieczyć dziecko na 150.000 zł niż ktoś, kto ubezpiecza potomka na 15.000 zł;
• zawartych opcji dodatkowych, takich jak pobyt w szpitalu, assistance, koszty rehabilitacji itp;
• uprawiania sportów, brania udziału w treningach;
• a także… polityki cenowej danej firmy ubezpieczeniowej.

Dlatego zawsze warto porównać ceny i zakres oferowanych ubezpieczeń, aby zorientować się który ubezpieczyciel zaproponuje optymalne dla Ciebie rozwiązanie - dobre sumy ubezpieczeń poszczególnych ryzyk w rozsądnej cenie.

Na co zwrócić uwagę w szkolnym NNW

Jak to bywa w przypadku ubezpieczeń, nie należy zakładać, że polisa zadziała zawsze i wszędzie. Nie łudźmy się także, że pokryje wszystkie koszty, jakie przyniesie ze sobą wypadek czy choroba - z założenia - mamy zakres, mamy konkretne sumy ubezpieczeń i w tym obszarze odpowiada ubezpieczyciel. Ale kupując polisę, zawsze warto wiedzieć na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Dzięki temu unikniemy nerwów i rozczarowania, łatwiej nam będzie także oszacować, czy ewentualna kwota proponowanego odszkodowania nie jest zaniżona.

• Sposób wyliczenia kwoty odszkodowania

Przykładowo - jeśli przy ubezpieczeniu NNW mamy kwotę 50 tysięcy jako trwały uszczerbek na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku, to otrzymamy tylko taki jej %, na jaki został oszacowany nasz uraz. Jeśli dziecko złamało palec, a kość jest tylko pęknięta, spodziewajmy się raczej 1% kwoty (nawet jeśli w tabeli podane jest, że jest to od 1 do 5%). Z 50 tys. zł otrzymamy więc 500 zł. Jeśli natomiast złamanie było na tyle skomplikowane, że wymaga długotrwałej rehabilitacji, a dłoń już nigdy nie wróci do pełnej sprawności (np dziecko nigdy już nie zaciśnie palca w pięść), możemy spodziewać się wypłaty najwyższej kwoty z widełek, czyli 2,5 tys zł (5% z 50 tys zł).

• Zakres ubezpieczenia - skoro dane ryzyko jest w polisie, to czy zawsze zadziała?

Wiele opcji, takich jak użądlenie, ugryzienie, poparzenie, odmrożenie, a nawet Covid-19 zostaną uznane przez ubezpieczyciela jako powód do wypłaty świadczenia wyłącznie przy ich ciężkim przebiegu (np wymagającym hospitalizacji). Nie każde użądlenie pszczoły obliguje do wypłaty odszkodowania. Szczegóły zawsze są opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Zwróćcie uwagę, czy wypłata odszkodowania zadziała jeśli dziecko uległo wypadkowi jeżdżąc na rowerze, hulajnodze czy rolkach. A w zimie na nartach lub desce snowboardowej. Może się bowiem okazać, że amatorskie uprawianie sportu wymaga dodatkowej składki i jeśli jej nie opłacimy, wszelkie wypadki w takich sytuacjach nie będą przez towarzystwo ubezpieczeniowe honorowane. Podobnie rzecz się ma z treningami - jeśli dziecko chodzi na karate, judo, gimnastykę artystyczną czy jakiekolwiek inne zajęcia sportowe - najprawdopodobniej będzie trzeba zapłacić dodatkową składkę za objęcie tych zdarzeń ochroną ubezpieczeniową.

• Przeczytajcie paragraf “Wyłączenia” w OWU

Wyłączenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel w ogóle nie odpowiada. Wszystkie takie zdarzenia wymienione są zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, w specjalnej sekcji temu tematowi poświęconej. Są to najczęściej kwestie związane z celowym, destrukcyjnym albo nieodpowiedzialnym działaniem osoby ubezpieczonej, np udział w bójce, łamanie prawa, bycie pod wpływem używek. Oczywiście każdy rodzaj ubezpieczeń ma swoje specyficzne zapisy - inne będą w ubezpieczeniach turystycznych, a inne w NNW szkolnym. W przypadku tych drugich, z automatu wykluczone są wszelkie konsekwencje związane z chorobami ubezpieczonego, bo jak wiadomo, NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, a nie zachorowania. 

Innym przykładem takiej normy w wyłączeniach jest również to, że niestety z automatu w prawie każdym typie ubezpieczeń firmy całkowicie odcinają się od odpowiedzialności za przypadki wynikłe z chorób psychicznych, depresji, ataków padaczki czy epilepsji. Obserwuję takie zapisy od lat, niejako “kopiuj-wklej” z każdym kolejnym odświeżeniem OWU wielu produktów na polskim rynku ubezpieczeń. Czy to słuszne? Nie jestem pewna.

Sprawdź: Ubezpieczenie dla dziecka - ranking i porównanie!

Podsumowanie

Może to wielokrotnie powtarzany banał, ale nie sugerujcie się wyłącznie wysokością składki - szkolne NNW nie są ubezpieczeniami drogimi - polisy zawierane są na rok z płatnością jednorazową. Maksymalne wysokości składek to około 170-200 zł. A to w przeliczeniu miesięcznym wychodzi około 14-16 zł. Za tę kwotę możemy ubezpieczyć dziecko na około 100 tys. zł. Dla porównania - najtańsze pakiety za około 37 zł rocznie, ubezpieczą Wasze dziecko na +/- 15 tys zł. To naprawdę nie są wielkie pieniądze.